امروز ، بیش از 1. 7 میلیارد بزرگسال در سراسر جهان از سیستم رسمی مالی خارج شده اند. این بدان معناست که تقریباً یک سوم از کل بزرگسالان - از جمله 8 ٪ از افراد در اقتصادهای پیشرفته - دسترسی به خدمات بانکی سنتی ، از جمله حساب پس انداز ، اعتبار ، وام و بیمه ، دسترسی دارند. کسانی که در خارج از این سیستم به دام افتاده اند ، در محدوده اقتصاد نقدی ، بیش از حد به دارایی های فیزیکی ، مستعد ابتلا به شوک های مالی و عوامل استرس زا در حال کار هستند و از وسایل ایجاد ثروت جدا می شوند.
گسترش دسترسی به خدمات مالی می تواند فقر را کاهش داده و رشد اقتصادی را افزایش دهد. سرمایه گذاری های دولت در زیرساخت های نوآورانه پرداخت های عمومی ، از جمله ارزهای دیجیتال بانک مرکزی (CBDC) ، می توانند با کاهش موانع دسترسی مالی و ایجاد مسیرهای جدید تحرک رو به بالا ، به افزایش ورود مالی کمک کنند. CBDCS به عنوان نقدی دیجیتال صادر شده از دولت در دوران نوزادی خود عمل می کند ، این فناوری می تواند اشکال مختلفی به خود بگیرد ، و بانک های مرکزی در سراسر جهان در حال حاضر در حال ارزیابی پتانسیل های خود و حتی آزمایش با اجرای هستند. با طراحی مناسب ، CBDC ها می توانند به ارائه خدمات عادلانه تر و فراگیر تر خدمات دولتی کمک کنند.
در عین حال ، امور مالی غیرمتمرکز ، ارزهای رمزنگاری شده و سایر FinTech در حال تغییر نحوه تعامل و تعامل جهان هستند. در حالی که راه حل های خصوصی FinTech ممکن است به شمول مالی کمک کند ، رهبری بخش دولتی ضروری است-نوآوری های خصوصی به زیرساخت های عمومی بستگی دارد و راه حل های عمومی نیازهایی را برآورده می کند که بازارها برای پرداختن به آنها مناسب نیستند. برای این منظور ، دولت ها باید برای پشتیبانی از نوآوری مالی و دسترسی مالی عادلانه ، یک محیط توانمند ایجاد کنند. این شامل زیرساخت های پیشرفته و ارائه خدمات عمومی و ارائه خدمات عمومی و چارچوب های نظارتی مناسب برای ایجاد نوآوری در بخش بانکی ، اولین و از نظر قانونی امن ترین دسترسی به پس انداز و فرصت های سرمایه گذاری برای وسیع است. اکثریت.
نزدیک به 90 کشور در سطح جهان در حال بررسی زنده ماندن CBDC هستند. نه در حال حاضر یکی از مواردی از جمله باهاما را راه اندازی کرده اند که در سال 2020 با هدف افزایش کارآیی و دسترسی به شهروندان که در بیش از 700 جزیره گسترش یافته اند ، از دلار ماسه دیجیتال رونمایی کرده اند. بانک شهرک های بین المللی پیش بینی می کند که 20 ٪ از جمعیت جهان طی چند سال آینده به CBDC دسترسی خواهند داشت. برای دولت ها ، CBDC ها می توانند به کاهش هزینه ها و بهبود کارآیی (در مقایسه با چاپ و توزیع پول) ، افزایش پایه مالیات ، مبارزه با فعالیت های غیرقانونی و بهینه سازی خدمات دولتی مانند پرداخت و مزایا کمک کنند.
طرف کوچک مورد استفاده CBDCS: ورود مالی و خدمات عمومی
وعده یک سیستم پرداخت کارآمدتر و مؤثرتر دولت ، یک پیشنهاد جذاب برای رهبران در سراسر جهان است. اما برای دستیابی به این مزایا ، دولت ها باید CBDC ها را به طور جاه طلبانه متناسب با نیازهای کاربران نهایی خود-نمایندگان آنها-به ویژه کسانی که در حال حاضر از سیستم مالی خارج شده اند ، متناسب کنند. در حالی که تحقیقات تا به امروز خاطرنشان کرده است که یک CBDC می تواند درج مالی و خدمات عمومی را بهبود بخشد ، توجه کمی به سازوکارهایی که توسط این مزایا بوجود می آیند ، مورد توجه قرار گرفته است.
CBDC به خوبی طراحی شده برای رفع موانع ورود به سیستم ، از جمله با ارائه مسیرهای جایگزین بدون بانک برای باز کردن حساب های معامله ای و شرکت در اقتصاد دیجیتال ، به ویژه کسانی که ممکن است در غیر این صورت ممکن است در برآورده کردن الزامات بانکی نباشند ، قرار دارد. بانکهای مرکزی می توانند این کار را مستقیماً با استفاده از کیف پول الکترونیکی یا سایر ساختارهای حساب یا از طریق مشارکت با موسسات موجود انجام دهند. آنها می توانند با اجرای ساختارهای مجوزهای مرتب ، مانند EE-NAIRA در نیجریه ، بر الزامات ممنوع غلبه کنند ، که دسترسی به افراد بدون شناسه یا آدرس رسمی را ساده می کند. این حساب ها می توانند به عنوان نقاط ورود به اعتبار شخصی و دسترسی به خدمات مالی دیجیتالی یکپارچه ، از جمله اعتبار و وام با نرخ بازار خدمت کنند. علاوه بر این ، CBDC ها می توانند به کاهش هزینه های معاملات تا 50 ٪ ، از جمله برای معاملات و حواله های مرزی و افزایش سرعت معاملات از روزها به ثانیه کمک کنند. برای خانوارها و اقتصادهای محلی متکی به ورود حواله ، این امر به تقویت معیشت اقتصادی و مقاومت کمک می کند.
اما مهمتر از همه ، CBDC ها می توانند به ارائه کالاهای عمومی و بهبود خدمات دولتی کمک کنند ، از جمله ، به عنوان مثال ، پرداخت های دولت به شهروند ، مانند پرداخت های رفاه اجتماعی (به عنوان مثال ، چک های محرک COVID) و برنامه های وام و یارانه ای برای کشاورزان کوچک یا کوچکشرکت های اندازه Medium. در حقیقت ، تقریبا 35 ٪ از بزرگسالان در کشورهای کم درآمد ، اولین حساب مالی خود را برای دریافت پرداخت دولت باز کردند.
CBDC ها را می توان برای انجام وظایف از پیش تعریف شده یا پیروی از مجموعه های خاص از قوانین برنامه ریزی کرد ، به عنوان مثال ، به دولت ها اجازه می دهد تا در پرداخت ها پیروی کنند و سیاست های دولت را اجرا کنند ، یا شناسه های دیجیتالی را تعبیه کنند و پرداخت های دولتی را انجام دهند. و آنها می توانند با پشتیبانی از یک بازار خرده فروشی خوب یکپارچه (به عنوان مثال ، افزایش ارائه خدمات مالی ارزان و مقرون به صرفه برای کاربران) ، نوآوری در اکوسیستم دیجیتال G2P ایجاد کنند ، استفاده از حساب و تقویت راحتی و انتخاب را تقویت کنند. سرانجام ، یک CBDC می تواند به تحریک دیجیتالی شدن زنجیره های ارزش کل پرداخت ، به حداکثر رساندن پذیرش گسترده توسط کاربران و خرده فروشان کمک کند - چیزی که ارزهای دیجیتالی خصوصی دیگر نمی توانند در حال حاضر ارائه دهند.
مراحل بعدی: اقدامات دولت برای دستیابی به این مزایا
دولت ها فقط می توانند با قرار دادن کاربران در مرکز فرآیند طراحی ، یک CBDC امن ، در دسترس و قابل اعتماد بسازند. دولت ها باید با تمرکز بر گنجاندن ، تجربه کاربر و ادغام با خدمات دولتی و استراتژی های بانک مرکزی ، یک سرویس دیجیتالی عمومی را ارائه دهند که نیازهای شهروندان را برطرف کند.
اول ، CBDC فقط در پرداختن به محرومیت مالی به عنوان زمینه و چارچوبی که در آن طراحی شده است ، مؤثر است. گرفتن این درست به درک آنچه مردم می خواهند ، مردم نیاز دارند و چه موانعی از دسترسی آنها به آن به همان اندازه که هر مؤلفه فنی را انجام می دهد ، بستگی دارد. دولت ها باید بازخورد شهروندان و همچنین ورود به متخصصان فنی و موضوعی را در بخش ها ، از جمله سازمان هایی که متخصص در ورود مالی هستند ، مانند بنیاد گیتس ، درخواست کنند. ارزهای دیجیتالی تحت حمایت دولت به همان اندازه یک سرویس عمومی دیجیتالی به عنوان یک شکل جدید از پول هستند و باید به این ترتیب طراحی شوند-برای خدمت به مردم ، چه از نظر ساده و چه از نظر بهبود ارائه خدمات دولت و هم کاهش موانع مالی ارزان و مقرون به صرفهخدمات.
برای دستیابی به این هدف ، دولت ها باید یک خلبان را برای آزمایش و تکرار عملکرد و تأثیرگذاری و یک ماسهبازی نظارتی تنظیم کنند تا ارائه دهندگان خصوصی بتوانند خدمات تست را بر اساس زیرساخت های CBDC زندگی کنند. این می تواند به آگاهی از طراحی و مقررات همراه آن کمک کند ، ضمن تقویت مشارکت های دولتی و خصوصی. این فرآیند باید به تخصص های متنوعی توجه کند - از جمله ، به عنوان مثال ، اقتصاد رفتاری و کارشناسان ارائه خدمات عمومی ، زیرا CBDC ها بیشتر از سیاست های معمولی بانک مرکزی به رفتار فردی و استفاده از خدمات بستگی دارند.
ثانیاً ، یک CBDC با استفاده از خدمات عمومی باید خدمات مالی جدید و موجود (هم بانک های سنتی و هم شرکت های فن آوری) را تکمیل و رقابت نکند. برای تحقق این سطح از ادغام دولتی و خصوصی ، دولت ها باید یک مدل CBDC ترکیبی یا یک طراحی مشابه را دنبال کنند ، به این معنی که CBDC ها مستقیماً توسط بانک مرکزی پشتیبانی می شوند در حالی که اجازه می دهند واسطه ها ، مانند بانک های خرده فروشی و خدمات fintech ، به پرداخت هزینه ها و خدمات رسیدگی کنند. وادبه عنوان مثال ، این مدل وعده در کامبوج نشان داده است ، جایی که استفاده از یک مدل ترکیبی به گسترش مزایای CBDC از 200،000 کاربر کیف پول باکونگ به 5. 9 میلیون شهروند با ادغام با برنامه های بانکی آنلاین کمک کرده است. در یک مدل ترکیبی ، دولت ها می توانند و باید یک رابط عمومی را در کنار ارائه دهندگان خصوصی معرفی کنند تا اطمینان حاصل کنند که همه شهروندان این گزینه را دارند که مستقیماً پول نقد دیجیتال را بدون شخص ثالث نگه دارند. این سرویس عمومی دیجیتال در پرداختن به ورود مالی و نگرانی های G2P در بالا مسیری طولانی خواهد داشت.
دولت ها باید شامل بانک ها و ارائه دهندگان خدمات پرداخت در فرآیند طراحی فنی شوند تا از ادغام گسترده و قابلیت همکاری خدمات اطمینان حاصل کنند. از آنجا که انتخاب فروشندگان (ها) برای توسعه اکوسیستم گسترده تر است ، دولت ها همچنین باید برای توسعه و طراحی CBDC ، مشارکت های دولت و دولت را تجدید نظر کنند. این شامل اطمینان از انعطاف پذیری قرارداد داخلی است که به بانکهای مرکزی اجازه می دهد تا با فروشندگان متعدد در صورت مناسب بودن ، با چندین فروشنده درگیر شوند.
در نهایت، یک CBDC بدون خرید جهانی از سوی کاربران و بازرگانان بعید است که شمول مالی را افزایش دهد. موفقیت نهایی یک CBDC به پذیرش کاربر خلاصه می شود - و پذیرش کاربر به ابزار واقعی و درک شده برای کاربران، از جمله سهولت استفاده، مصلحت مانند پول نقد، و اعتماد منتهی می شود. بنابراین، از همان ابتدا ضروری است که دولت ها برای افزایش آگاهی عمومی و مشارکت دادن کاربران (به عنوان مثال، شهروندان) در مراحل طراحی و آزمایش اقدامات لازم را انجام دهند. با این حال، چالش‌ها از جمله بی‌اعتمادی به مؤسسات مالی (30 درصد از افراد غیربانکی و غیربانکی در ایالات متحده) همچنان وجود دارند. خرید ایمن به انتخاب‌های دشوار در خصوص حریم خصوصی (نحوه دستیابی به ناشناس بودن پول نقد در حین کاهش تراکنش‌های غیرقانونی)، ایمنی (اطمینان از اطمینان کامل از امنیت وجوه در صورت حملات سایبری یا فرار بانکی) و انعطاف‌پذیری (ملاقات با افراد در جایی که هستند، از جمله قابلیت های آفلاین و با فناوری پایین).
برای ایجاد یک CBDC ساده، کاربرپسند و در دسترس برای همه شهروندان، دولت ها باید بر طراحی انسان محور و تخصص تحقیقات کاربر و همچنین افرادی که در دسترسی دیجیتال برای افراد دارای معلولیت، معلولیت، یا معایب اجتماعی-اقتصادی تخصص دارند، تکیه کنند.. در مواردی که این تخصص در داخل دولت وجود دارد، مانند 18F و سرویس دیجیتال ایالات متحده در ایالات متحده، دولت ها باید اطمینان حاصل کنند که این آژانس ها بخشی جدایی ناپذیر از فرآیند هستند، اگر آن را هدایت نمی کنند.
CBDC ها یک گلوله نقره ای برای گنجاندن مالی ارائه نمی دهند. اما، اگر مدبرانه و با در نظر گرفتن منافع عمومی طراحی شوند، می توانند به افزایش دسترسی به ابزارها و خدمات مالی ارزان و مقرون به صرفه، بهبود ارائه خدمات عمومی و ایجاد یک سیستم مالی جدید که برای همه و در همه جا کار می کند، کمک کنند.
