کیمبرلی آمادئو با بیش از 20 سال تجربه در تجزیه و تحلیل اقتصادی و استراتژی تجارت ، متخصص اقتصاد و سرمایه گذاری در ایالات متحده و جهانی است. او رئیس وب سایت اقتصادی World Water Money Watch است. کیمبرلی به عنوان یک نویسنده برای تعادل ، بینشی در مورد وضعیت اقتصاد امروزی و همچنین وقایع گذشته که تأثیر ماندگار داشته است ، ارائه می دهد.
Erika Rasure ، بنیانگذار Crypto Goddess ، اولین جامعه یادگیری است که برای زنان برای یادگیری چگونگی سرمایه گذاری پول خود و خودشان در رمزنگاری ، blockchain و آینده دارایی و دارایی های دیجیتال است. او یک درمانگر مالی است و در سطح جهانی به عنوان یک متخصص و کارشناس و مربی موضوع رمزنگاری شده در سطح جهانی شناخته می شود.
:max_bytes(150000):strip_icc()/what-are-interest-rates-and-how-do-they-work-3305855-FINAL2-2f4b8e003d8d475fa79182d2a5cd4aa4.png)
تعادل / قیمت مادی
نرخ بهره درصد اصلی است که توسط وام دهنده برای استفاده از پول خود متهم شده است. اصلی مبلغ وام وام است.
نرخ بهره بر هزینه وام تأثیر می گذارد. در نتیجه ، آنها می توانند اقتصاد را سرعت بخش یا کندتر کنند. فدرال رزرو نرخ بهره را برای دستیابی به رشد اقتصادی ایده آل مدیریت می کند.
نرخ بهره چیست؟
نرخ بهره یا هزینه وام گرفتن پول یا پاداش پس انداز آن است. این به عنوان درصدی از مبلغ وام گرفته شده یا ذخیره شده محاسبه می شود.
شما وقتی وام مسکن را بیرون می آورید ، از بانک ها وام می گیرید. وام های دیگر را می توان برای خرید ماشین ، لوازم خانگی یا پرداخت هزینه آموزش استفاده کرد.
بانک ها به صورت سپرده از شما وام می گیرند و بهره آن چیزی است که آنها برای استفاده از پول واریز شده به شما می پردازند. آنها از پول از سپرده ها برای تأمین اعتبار وام استفاده می کنند.
بانکها وام دهندگان را نسبت به پرداخت سپرده گذاران به وام گیرندگان کمی بالاتر می پردازند. تفاوت سود آنهاست. از آنجا که بانک ها برای هر دو سپرده گذار و وام گیر با یکدیگر رقابت می کنند ، نرخ بهره در محدوده باریک یکدیگر باقی می ماند.
نرخ بهره چگونه کار می کند
این بانک نرخ بهره را به کل بخش پرداخت نشده وام یا مانده کارت اعتباری شما اعمال می کند و شما باید حداقل در هر دوره ترکیب ، حداقل سود را بپردازید. اگر اینگونه نباشد ، حتی اگر شما پرداخت می کنید ، بدهی معوق شما افزایش می یابد.
اگرچه نرخ بهره بسیار رقابتی است ، اما یکسان نیستند. اگر فکر می کند احتمال کمتری بدهی بازپرداخت می شود ، یک بانک نرخ بهره بالاتری را شارژ می کند. به همین دلیل ، بانک ها تمایل دارند نرخ بهره بالاتری را به وام های گردان مانند کارت های اعتباری اختصاص دهند ، زیرا این نوع وام ها برای مدیریت گران تر هستند. بانکها همچنین نرخ های بالاتری را برای افرادی که خطرناک می دانند هزینه می کنند. هرچه نمره اعتباری شما بالاتر باشد ، نرخ بهره ای که باید بپردازید نیز کمتر است.
ثابت در مقابل نرخ بهره متغیر
بانک ها نرخ ثابت یا نرخ متغیر را شارژ می کنند. نرخ ثابت در طول زندگی وام یکسان است. در ابتدا ، پرداخت های شما بیشتر از پرداخت بهره است. با گذشت زمان ، شما درصد بالاتر و بالاتری از مدیر بدهی را پرداخت می کنید. بیشتر وام های معمولی وام های با نرخ ثابت هستند.
نرخ متغیر با نرخ اولیه تغییر می کند. با افزایش نرخ ، پرداخت وام شما نیز همینطور خواهد بود. با این وام ها ، باید به نرخ اولیه توجه کنید که. مبتنی بر نرخ صندوق های فدرال است. با هر نوع وام ، به طور کلی می توانید در هر زمان به مدیر اصلی پرداخت اضافی انجام دهید و به شما کمک می کند تا زودتر بدهی را پرداخت کنید.
نرخ بهره چگونه تعیین می شود؟
نرخ بهره توسط بازده یادداشت خزانه داری یا نرخ صندوق های فدرال تعیین می شود. فدرال رزرو نرخ صندوق های فدرال را به عنوان معیار نرخ بهره کوتاه مدت تعیین می کند. نرخ صندوق های فدرال همان چیزی است که بانک ها برای وام های یک شبه یکدیگر را می پردازند.
نرخ صندوق های فدرال فدرال بر تأمین پول کشور و در نتیجه سلامت اقتصاد تأثیر می گذارد.
بازده یادداشت خزانه داری با تقاضای خزانه های ایالات متحده ، که در حراج فروخته می شوند ، تعیین می شود. وقتی تقاضا زیاد باشد ، سرمایه گذاران هزینه بیشتری برای اوراق قرضه پرداخت می کنند. در نتیجه ، بازده آنها پایین تر است. بازده خزانه داری پایین بر نرخ بهره در اوراق قرضه بلند مدت ، مانند وام های 15 ساله و 30 ساله تأثیر می گذارد.
تأثیر نرخ بالای بهره پایین
نرخ بهره بالا وام را گرانتر می کند. هنگامی که نرخ بهره بالا است ، کمتر افراد و مشاغل می توانند وام بگیرند. این میزان اعتبار در دسترس برای تأمین بودجه را کاهش می دهد و باعث کاهش تقاضای مصرف کننده می شود. در عین حال ، افراد بیشتری را به پس انداز تشویق می کند زیرا آنها در مورد نرخ پس انداز خود بیشتر دریافت می کنند. نرخ بهره بالا همچنین سرمایه موجود برای گسترش مشاغل را کاهش می دهد و عرضه را خفه می کند. این کاهش نقدینگی اقتصاد را کند می کند.
نرخ کم بهره تأثیر متضاد بر اقتصاد دارد. نرخ وام مسکن پایین همان تأثیر پایین قیمت مسکن را دارد و باعث تحریک تقاضا برای املاک و مستغلات می شود. نرخ پس انداز کاهش می یابد. هنگامی که پس انداز متوجه می شوند که به سپرده های خود علاقه کمتری دارند ، ممکن است تصمیم بگیرند که هزینه های بیشتری را خرج کنند. آنها همچنین ممکن است پول خود را در سرمایه گذاری های کمی خطرناک اما سودآورتر قرار دهند ، که باعث افزایش قیمت سهام می شود.
نرخ های کم بهره باعث می شود وام های تجاری مقرون به صرفه تر شود. این امر گسترش تجارت و مشاغل جدید را تشویق می کند.
اگر نرخ بهره کم مزایای زیادی را فراهم می کند ، چرا آنها در تمام مدت کم نگه نمی دارند؟در بیشتر موارد ، دولت ایالات متحده و فدرال رزرو نرخ بهره کم را ترجیح می دهند. اما نرخ بهره کم می تواند باعث تورم شود. اگر نقدینگی بیش از حد وجود داشته باشد ، تقاضا بیش از عرضه و قیمت ها افزایش می یابد. این فقط یکی از دلایل تورم است.
درک APR
نرخ درصد سالانه (APR) کل هزینه وام است. این شامل نرخ بهره به علاوه هزینه های دیگر است. بزرگترین هزینه معمولاً هزینه های یک بار است که "امتیاز" نامیده می شود. این بانک آنها را به عنوان درصد از کل وام محاسبه می کند. APR همچنین شامل هزینه های دیگری مانند هزینه کارگزار و هزینه های بسته شدن نیز می شود.
هم نرخ بهره و هم APR هزینه های وام را توصیف می کند. نرخ بهره به شما می گوید هر ماه چه می پردازید. APR هزینه کل وام را به شما می گوید.
برای مقایسه کل هزینه های وام از APR استفاده کنید. این امر به ویژه در مقایسه وام که فقط نرخ بهره را به یک نرخ بهره می برد که نرخ بهره پایین تر به علاوه امتیاز را شارژ می کند ، مفید است.
APR کل هزینه وام را در طول عمر خود محاسبه می کند. به خاطر داشته باشید که تعداد کمی از افراد با آن وام در خانه خود خواهند ماند ، بنابراین شما همچنین باید نقطه شکست را بدانید ، که به شما می گوید در چه مقطعی هزینه های دو وام مختلف یکسان است. راه آسان برای تعیین نقطه شکست ، تقسیم هزینه امتیازات با مبلغ ماهانه ذخیره شده در بهره است.
| 200،000 دلار ، 30 سال مقایسه وام با نرخ ثابت | ||
|---|---|---|
| نرخ بهره | 4. 5 ٪ | 4% |
| پرداخت ماهانه | 1،013 دلار | 974 دلار |
| امتیاز و هزینه | $0 | 4000 دلار |
| قله | 4. 5 ٪ | 4. 4 ٪ |
| هزینه کل | 364،813 دلار | 350،614 دلار |
| هزینه بعد از 3 سال | 36،468 دلار | 39،064 دلار |
در مثال بالا، پس انداز ماهانه 39 دلار است. امتیاز 4000 دلار است. نقطه سربه سر 4000 دلار / 39 دلار یا 102 ماه است. این همان 8. 5 سال است. اگر می دانستید که 8. 5 سال در خانه نمی مانید، بهتر بود که نرخ بهره بالاتر را بگیرید. با اجتناب از امتیازات، هزینه کمتری پرداخت خواهید کرد.
خط پایین
- نرخ بهره بر نحوه خرج کردن پول شما تأثیر می گذارد. وقتی نرخ بهره بالا باشد، وام های بانکی هزینه بیشتری دارند. مردم و مشاغل کمتر وام می گیرند و بیشتر پس انداز می کنند. تقاضا کاهش می یابد و شرکت ها کمتر می فروشند. اقتصاد منقبض می شود. اگر زیاده روی شود، ممکن است به رکود تبدیل شود.
- وقتی نرخ بهره کاهش می یابد، برعکس این اتفاق می افتد. مردم و شرکت ها بیشتر وام می گیرند، کمتر پس انداز می کنند و رشد اقتصادی را تقویت می کنند. اما هر چقدر هم که این خوب به نظر می رسد، نرخ های بهره پایین می تواند باعث ایجاد تورم شود. پول زیاد کالاهای کم را تعقیب می کند.
- فدرال رزرو با کنترل نرخ بهره تورم و رکود را مدیریت می کند، بنابراین به اطلاعیه های فدرال رزرو در مورد کاهش یا افزایش نرخ بهره توجه کنید. هنگام تصمیم گیری های مالی مانند گرفتن وام، انتخاب کارت های اعتباری و سرمایه گذاری در سهام یا اوراق قرضه می توانید ریسک های خود را کاهش دهید.
- نرخ بهره بر هزینه وام گرفتن شما تأثیر می گذارد. هنگام در نظر گرفتن یک محصول وام، همیشه سود و APR را مقایسه کنید.
سوالات متداول (سؤالات متداول)
چگونه نرخ بهره را محاسبه می کنید؟
برای محاسبه نرخ بهره، پرداخت را بر مبلغ موجودی تقسیم کنید. به عنوان مثال، هزینه های بهره 10 دلاری در کل موجودی 1000 دلاری، نرخ بهره 1% خواهد بود (10 ÷ 1000 = 0. 01). نرخ بهره معمولاً به صورت سالانه بیان می شود، بنابراین اگر هزینه بهره 10 دلار در ماه باشد، ممکن است به صورت 12٪ در سال بیان شود (0. 07 در ماه x 12 ماه = 0. 12 در سال). این یک محاسبه سود ساده است که هزینه های بهره مرکب را در نظر نمی گیرد.
نرخ سود خوب وام مسکن چقدر است؟
نرخ‌های بهره با حرکت‌های گسترده‌تر بازار در نوسان هستند، بنابراین نرخ وام مسکن خوب در این هفته ممکن است ماه آینده یا سال آینده "خوب" در نظر گرفته نشود. نرخ وام مسکن نیز به جزئیات شخصی مانند منطقه، قیمت خانه، امتیاز اعتباری و مدت وام بستگی دارد. دفتر حمایت مالی مصرف کننده ابزاری طراحی شده است که به شما کمک می کند تا حسی از متوسط نرخ بهره وام مسکن برای افرادی که در موقعیت شما قرار دارند داشته باشید.
